近期，财险行业之中，将近七成的公司，其车险业务处于亏损状态，这再度把“拼费用”这个顽固的问题，推到了众人眼前。即使监管已经再三发布命令，反复强调要求，然而高额手续费这类恶性竞争的手段，依旧是市场难以挣脱摆脱的阴影。

车险市场整体承压

在今年的最初十个月期间，整个行业的车险综合成本率上升到了98.8%，距离亏损的界限只差一点点了。更为危急的是，在从事车险经营的63家公司里面，有44家的这一标准超过了100%，暗示着它们每开展一单车险业务，都处于承受承保亏损的状态。这个将近七成的亏损比例，显示出行业整体的经营压力非常大，让盈利状况得到改善已经成为了刻不容缓的任务。

与二零二二年行业整体实现盈利的那种状况相比，今年的形势出现了显著的逆转，当时车险综合成本率是百分之九十七点二三，多数公司还能够维持着微利的状态。然而，一直到现今，成本率相较于去年年底已经上涨了一点六个百分点。这样一种快速向上的趋势，直接把保险公司的利润空间给压缩了，特别是对中小型公司形成了严峻的生存方面的考验。

综合成本率结构剖析

车险综合成本率主要是由两部分构成的，一部分是综合费用率，另一部分是综合赔付率。综合费用率包含了手续费、渠道佣金等运营成本，综合赔付率是实际支付给客户的赔款。当这两者的和超过100%的时候，保险公司在该业务上就没有利润可获取了。当前有98.8%的综合成本率，已经明确地发出了警报。

具体拆开来看，截止到10月底，行业综合赔付率是71.1%，此情况相较于去年的68.77%，呈现出显著的上升态势。这一现象主要是受到交通事故发生率、车辆维修成本等各类因素的作用的结果。与此同时，综合费用率为27.7%，尽管相较于去年稍微有所下降，然而依旧远远高于行业自律所设定的25%的上限数值呢，这已然成为了推高总成本的关键要素啦。

费用率高企的根源

高额费用率一直居高不下的关键缘由，在于市场份额争夺异常激烈。有一部分公司，特别是那些面临业绩压力的中小规模公司，依旧把高额手续费当作吸引中介以及客户的主要方式。这样一种“拼费用”的行为，直接致使公司的运营成本被抬高，原本就微薄的利润遭到了侵蚀。

即便监管再三强调，然而到了年末冲刺时期，非理性竞争行径却仍有呈现抬头的迹象，一些公司为达成年度保费指标，不惜冲破报备的手续费上限，借助隐形返点之类的方式去争抢业务，这般恶性循环致使行业掉进“不拼费用就会失去市场，拼了费用便会出现亏损”的两难境地 。

监管与自律持续加码

面对市场出现的乱象，监管部门出手了，行业协会出手了，今年已多次出手。中国保险行业协会近期下发了通知，再次强调要严格执行“报行合一”，也就是保险公司实际所使用的费用得与向监管报备的方案相一致。与此同时，协会要求各公司降低对粗放价格战的依赖。

各地银保监局加大当场查检以及非当场监测车险市场的力度，针对违规给付手续费的行径维持高压态势。这些举措意在从根本杜绝费用恶性竞争，引领行业由价格战转向服务和效率的 contest，渐渐构建起健康的经营秩序 。

大小公司境遇分化

在行业整体承受压力的背景状况之下，不同规模大小的保险公司所处境地存在明显差异，大型公司依靠品牌、规模以及定价方面的优势，能够比较好地对成本加以控制，多数依旧能够维持承保盈利，然而众多中小公司由于品牌影响力微弱、议价能力欠佳，更加依赖高费用来驱动业务，普遍陷入了亏损当中 。

这种分化使得市场结构的失衡进一步加剧，中小公司为了求得生存就必须继续冒险进行“拼费用”，而大公司相对来说更为从容，从长期的角度来看，这对市场的充分竞争以及创新是不利事情，还可能会影响到关于多元化客户群体的服务覆盖情况，监管需要在规范市场以及保持活力之间去寻求平衡，。

未来走向与行业出路

当前局面若要扭转，严控综合费用率乃是重中之重，其中管控手续费是核心，而这核心中的核心在于对手续费的管控。行业必须真正落实“报行合一”，以此确保费用支出具备真实性与合规性。与此同时，要探寻基于驾驶行为定价的UBI车险等创新产品，这也是摆脱同质化竞争的可能途径 ！

持续关注市场动态，这是监管部门预计会做的，出台更严格管控措施这种情况不排除会出现。对于保险公司来讲，根本出路是改变粗放经营模式，要通过提升风险筛选能力来降低成本，要通过优化理赔流程来降低成本，要通过发展直销渠道来降低成本，最终达成高质量发展，让车险业务切实成为一个可持续的盈利板块 。

朝着车险行业那种“不降价便没有客户，而一旦降了价就会出现亏损”的广泛存在的艰难处境，你觉得除去监管紧密把控之外，保险公司自身最应当从哪一个方面着手实现突破从而去扭转当前这种局面呢？